เทคโนโลยีทางการเงินและการธนาคารออนไลน์: ธนาคารดิจิทัล เงินฝาก และบัตร

การธนาคาร ออนไลน์ และเทคโนโลยีทางการเงินได้เปลี่ยนแปลงวิธีการที่เราติดต่อกับเงินไปอย่างสิ้นเชิง สิ่งที่เคยต้องไปที่สาขา รับบัตรคิว และรอคิว ตอนนี้สามารถทำได้บนโทรศัพท์มือถือของคุณในเวลาเพียงไม่กี่วินาที บัญชี บัตร สินเชื่อ การลงทุน และประกันภัย สามารถเปิดได้โดยไม่ต้องไปที่สาขาเลยสักครั้ง ด้วยเทคโนโลยีล้ำสมัยและรูปแบบธุรกิจที่คล่องตัวกว่าธนาคารแบบดั้งเดิมมาก

ระบบนิเวศใหม่นี้ผสมผสานธนาคารขนาดใหญ่แบบดั้งเดิมเข้ากับธนาคารดิจิทัลและบริษัทฟินเทคเฉพาะทาง ตั้งแต่ผู้เล่นดิจิทัลเต็มรูปแบบอย่าง Revolut, N26 และ Monzo ไปจนถึงบริการแบบไฮบริด เช่น imagin, Openbank และ Aion Bank ที่กำลังจะเข้ามาในสเปน ทั้งหมดนี้อยู่ร่วมกับรูปแบบใหม่ของเงินอิเล็กทรอนิกส์ บัตรที่มีเงื่อนไขทางการเงินที่ยืดหยุ่น และเงินฝากออนไลน์ที่ให้ผลตอบแทนสูง ซึ่งแต่ละแบบมีกฎระเบียบและข้อกำหนดเฉพาะของตนเอง

เทคโนโลยีทางการเงิน (Fintech) นำมาประยุกต์ใช้กับการธนาคารออนไลน์อย่างไร และเหตุใดจึงเปลี่ยนแปลงทุกสิ่งทุกอย่าง?

เมื่อเราพูดถึงฟินเทคในด้านการธนาคารออนไลน์เราหมายถึงบริษัททางการเงิน หรือแผนกดิจิทัลของธนาคารแบบดั้งเดิม ที่ให้บริการเกือบทั้งหมดผ่านช่องทางดิจิทัล ได้แก่ แอปพลิเคชันบนมือถือ เว็บไซต์ API และกระบวนการอัตโนมัติ เป้าหมายของพวกเขาคือการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินแบบดั้งเดิม (บัญชี บัตร สินเชื่อ ประกันภัย การลงทุน ฯลฯ) ในรูปแบบที่รวดเร็ว โปร่งใส และประหยัดกว่า

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ภาคธุรกิจ ธนาคารดิจิทัลในยุโรปประสบความเจริญรุ่งเรืองอย่างมาก ธนาคารดิจิทัล (neobanks) เกิดขึ้นมากมายในสหราชอาณาจักร เยอรมนี เบลเยียม สเปน และลิทัวเนีย หลายแห่งได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจธนาคารอย่างเต็มรูปแบบ ในขณะที่บางแห่งดำเนินงานในฐานะสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ รูปแบบเหล่านี้ช่วยลดต้นทุนด้านสาขาและพนักงานที่ต้องติดต่อกับลูกค้า และประสิทธิภาพนี้ส่งผลให้ค่าธรรมเนียมต่ำลง อัตราดอกเบี้ยดีขึ้น และแอปพลิเคชันมีฟีเจอร์ที่ทันสมัยยิ่งขึ้น

การธนาคารออนไลน์ไม่เพียงแต่แข่งขันกับธนาคารแบบดั้งเดิมเท่านั้น แต่ยังบังคับให้ธนาคารเหล่านั้นเร่งการเปลี่ยนแปลงสู่ดิจิทัลของตนเองด้วย สถาบันการเงินต่างๆ เช่น CaixaBank, Santander และ Abanca ได้เปิดตัวแบรนด์เฉพาะ เช่น imagine, Openbank, B100 ซึ่งออกแบบมาเพื่อการใช้งานบนมือถือโดยเฉพาะ มีกระบวนการสมัครใช้งานออนไลน์ 100% และแทบไม่มีเอกสารใดๆ เลย

สำหรับผู้ใช้งาน ข้อได้เปรียบที่สำคัญที่สุดคือความสะดวกสบายของรูปแบบดิจิทัลได้แก่ การเปิดบัญชีภายในไม่กี่นาทีด้วยการยืนยันตัวตนจากระยะไกล การติดตามค่าใช้จ่ายและการออมแบบเรียลไทม์ การแจ้งเตือนทันที การจัดหมวดหมู่ธุรกรรมโดยอัตโนมัติ และการเข้าถึงบริการทางการเงินและไม่ใช่ทางการเงินแบบครบวงจรภายในสภาพแวดล้อมเดียวกัน

ปัจจัยสำคัญในการเลือกธนาคารดิจิทัลหรือฟินเทค

ในการเลือกใช้บริการธนาคารออนไลน์จากบริษัทฟินเทคควรพิจารณาปัจจัยสำคัญบางประการมากกว่าแค่กลยุทธ์การตลาดล่าสุด (เช่น ของขวัญต้อนรับ หรืออัตราดอกเบี้ยที่ดึงดูดใจ) ซึ่งได้แก่ ความปลอดภัยและการกำกับดูแล ค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้อง ความง่ายในการใช้งาน ผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอ และชื่อเสียงโดยรวมของสถาบันการเงินนั้นๆ

ประเด็นแรกที่ไม่อาจต่อรองได้คือเรื่องความปลอดภัยและการกำกับดูแลมีความแตกต่างอย่างมากระหว่างธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตอย่างเต็มรูปแบบ สถาบันการชำระเงิน และสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ และสิ่งนี้ส่งผลต่อการคุ้มครองเงินทุนและประเภทของบริการที่พวกเขาสามารถให้บริการได้ จึงควรตรวจสอบเสมอว่าพวกเขาได้รับอนุญาตในประเทศใด หน่วยงานใดกำกับดูแล (ธนาคารแห่งสเปน ธนาคารกลางยุโรป หน่วยงานกำกับดูแลในประเทศอื่นๆ ของสหภาพยุโรป) และพวกเขามีระบบการตรวจสอบตัวตนที่แข็งแกร่งและระบบการเข้าถึงที่ปลอดภัยหรือไม่

ประการที่สอง จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องตรวจสอบค่าธรรมเนียม ค่าคอมมิชชั่น และอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR/AER)ของแต่ละผลิตภัณฑ์อย่างละเอียดถี่ถ้วน ไม่ว่าจะเป็นบัญชี บัตร การโอนเงินระหว่างประเทศ การถอนเงินจากตู้ ATM การจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อสินค้า หรือเงินฝากที่มีดอกเบี้ย ธนาคารออนไลน์มักโฆษณาว่ามีค่าใช้จ่ายต่ำ แต่ก็มักมีเงื่อนไขต่างๆ (เช่น การโอนเงินเดือนโดยตรง ข้อกำหนดรายได้ขั้นต่ำ หรือระยะเวลาการถือครองยอดเงิน) เพื่อให้ได้เงื่อนไขที่ดีที่สุด

อีกองค์ประกอบที่สำคัญคือความสะดวกในการใช้งานของบริการดิจิทัลได้แก่ คุณภาพของแอป ความง่ายในการใช้งานประจำวัน การสนับสนุนลูกค้าผ่านแชทหรือโทรศัพท์ ความพร้อมใช้งานของบัตรจริงและบัตรเสมือน ความเข้ากันได้กับกระเป๋าเงินดิจิทัล เช่น Apple Pay หรือ Google Pay และในกรณีของบริษัท ว่าอนุญาตให้มีผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตหลายคนในบัญชีเดียวกันและจัดการสิทธิ์ได้หรือไม่

สุดท้ายนี้ การตรวจสอบชื่อเสียงและระดับความพึงพอใจของลูกค้า เป็นสิ่งที่มีประโยชน์มาก รีวิวจากฟอรัม คะแนนในแอปสโตร์ และการมีอยู่ของสถาบันในตลาด ล้วนเป็นเบาะแสเกี่ยวกับความมั่นคงของสถาบันนั้นๆ สำหรับธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตแล้ว สิ่งสำคัญอีกประการหนึ่งคือ ธนาคารต้องมีโครงการประกันเงินฝาก (ตัวอย่างเช่น สูงถึง 100.000 ยูโรต่อผู้ถือบัญชีและต่อสถาบันในหลายประเทศในยุโรป)

ลองจินตนาการถึงระบบนิเวศแบบผสมผสานระหว่างบริการทางการเงินและบริการที่ไม่ใช่ทางการเงิน

imagin คือหนึ่งในโครงการดิจิทัลของ CaixaBank ในภาคฟินเทคแต่มีแนวทางที่เป็นเอกลักษณ์ คือไม่จำกัดเฉพาะบริการธนาคาร แต่ผสมผสานบริการทางการเงินเข้ากับกิจกรรมสันทนาการ เทคโนโลยี และไลฟ์สไตล์ เพื่อให้เข้าใจอย่างถ่องแท้ จำเป็นต้องแยกแยะว่าใครอยู่เบื้องหลังบริการแต่ละประเภท และโครงสร้างทางกฎหมายของแบรนด์เป็นอย่างไร

ในอีกด้านหนึ่งบริการที่ไม่เกี่ยวข้องกับการเงินของ imagin (เช่น เนื้อหา ส่วนลด ประสบการณ์ หรือข้อเสนอจากบุคคลที่สาม) นั้นให้บริการภายใต้แบรนด์ imagin ซึ่งเป็นของบริษัท imaginersGen, SA บริษัทนี้บริหารจัดการสภาพแวดล้อมที่เน้น "ไลฟ์สไตล์" และทำหน้าที่เป็นเหมือนร่มเงาให้กับชุมชนและแอปพลิเคชัน

อย่างไรก็ตามบริการทางการเงินที่แท้จริง (บัญชี บัตร ฯลฯ) นั้นทำการตลาดภายใต้แบรนด์ imaginBank ซึ่งเป็นแบรนด์ของ CaixaBank ในส่วนนี้ imaginersGen, SA ทำหน้าที่เป็นตัวแทน กล่าวคือ เป็นตัวกลางในการนำเสนอผลิตภัณฑ์เหล่านี้ในนามของ CaixaBank แต่สถาบันการเงินที่อยู่เบื้องหลังคือธนาคารแบบดั้งเดิม

ภายในโครงสร้างนี้ ผลิตภัณฑ์แต่ละชนิดจะมีหน่วยงานที่รับผิดชอบของตนเองบัตรที่เชื่อมโยงกับ imaginออกโดย CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC) ซึ่งเป็นสถาบันการชำระเงินแบบไฮบริด ตั้งอยู่ที่ Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid) ในกรณีของบัตรเครดิต การออกบัตรจะต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจาก CPC เช่นเดียวกับการให้สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคทั่วไป

เงินของลูกค้าที่ใช้บริการชำระเงินด้วยบัตรเหล่านี้จะได้รับการคุ้มครองโดยการฝากไว้ในบัญชีแยกต่างหากที่ CaixaBank, SA ซึ่งช่วยเพิ่มความปลอดภัยให้กับเงินของผู้ใช้ ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องสามารถตรวจสอบได้โดยละเอียดบนเว็บไซต์อย่างเป็นทางการของธนาคาร ซึ่งมีข้อมูลเกี่ยวกับค่าคอมมิชชั่นและข้อกำหนดและเงื่อนไขต่างๆ

สำหรับบัญชี imagin นั้นหน่วยงานที่ให้การสนับสนุนคือ CaixaBank, SA ซึ่งมีหมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษี A08663619 และจดทะเบียนกับธนาคารแห่งสเปนภายใต้หมายเลข 2100 หมายความว่าเงินในบัญชีได้รับการคุ้มครองโดยระบบการรับประกันตามปกติของธนาคารชั้นนำของสเปน ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้ที่กำลังเปลี่ยนไปใช้ระบบธนาคารบนมือถืออย่างเต็มรูปแบบ แต่ยังให้ความสำคัญกับความมั่นคงทางการเงินของกลุ่มสถาบันการเงินขนาดใหญ่

ผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่จำหน่ายผ่าน imaginก็มีโครงสร้างเฉพาะของตนเองเช่นกัน ประกันชีวิตเสนอโดย VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros ในขณะที่ประกันภัยที่ไม่ใช่ประกันชีวิต (สุขภาพ บ้าน และอื่นๆ) เสนอโดย SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros โดย CaixaBank, SA ทำหน้าที่เป็นผู้ให้บริการประกันภัยผ่านธนาคารแต่เพียงผู้เดียวสำหรับ VidaCaixa และเป็นนายหน้าประกันภัยที่ได้รับอนุญาตสำหรับ SegurCaixa Adeslas

บทบาทของ CaixaBank ในฐานะผู้ให้บริการประกันภัยผ่านธนาคาร (bancassurance ) ได้รับการจดทะเบียนกับกรมประกันภัยและกองทุนบำเหน็จบำนาญ (DGSFP) ในทะเบียนผู้จัดจำหน่ายประกันภัยและประกันภัยต่อ ภายใต้รหัส OE0003 นอกจากนี้ ธนาคารยังถือครองประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพตามกฎหมายปัจจุบัน ซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งในการคุ้มครองเหตุการณ์ไม่คาดฝันที่อาจเกิดขึ้นจากกิจกรรมการจัดจำหน่ายประกันภัย สำนักงานจดทะเบียนของ CaixaBank ตั้งอยู่ที่ Calle Pintor Sorolla, 2-4, 46002 Valencia, Spain โดยมีหมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษี (NIF) A08663619 ดังกล่าวข้างต้น

Openbank และบริการธนาคารออนไลน์ที่มีบัญชีเงินฝากและบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ดอกเบี้ย

Openbank บริษัทลูกด้านดิจิทัลของ Banco Santander ที่เชี่ยวชาญด้านธนาคารออนไลน์นำเสนอบัญชีเงินฝากกระแสรายวัน บัญชีออมทรัพย์ และเงินฝากประจำแบบไม่มีค่าธรรมเนียม พร้อมอัตราดอกเบี้ยพิเศษ เบื้องหลังข้อเสนอพิเศษและข้อความตัวใหญ่ๆ นั้น มีตัวอย่างผลตอบแทนที่แสดงให้เห็นถึงวิธีการทำงานของ APR และเงื่อนไขที่เกี่ยวข้องได้ดียิ่งขึ้น

ตัวอย่างทั่วไปคือบัญชีเงินฝากกระแสรายวันระยะเวลา 4 เดือนโดยได้รับดอกเบี้ยเมื่อครบกำหนด และมียอดเงินคงเหลือ 25.000 ยูโร หากลูกค้าตรงตามเงื่อนไขทั้งหมด เช่น มีเงินเดือน เงินบำนาญ หรือเงินช่วยเหลือการว่างงานโอนเข้าบัญชีโดยตรง หรือมีการฝากเงินขั้นต่ำ 900 ยูโรต่อเดือนจากสถาบันการเงินอื่น อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) จะอยู่ที่ 2,78% และอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ต่อปี (nominal interest rate) จะอยู่ที่ 2,75% ส่งผลให้ได้รับผลตอบแทนรวม 229,17 ยูโรเมื่อครบกำหนด 4 เดือน

หากไม่เป็นไปตามข้อกำหนดรายได้ประจำจากภายนอกเหล่านี้ เงินฝากจำนวนเดียวกันนี้อาจได้รับอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) ที่ 1,76% และอัตราดอกเบี้ยที่ระบุต่อปี (NIR) ที่ 1,75%ซึ่งจะสร้างผลตอบแทนก่อนหักภาษี 145,83 ยูโรในช่วงเวลาเดียวกันและด้วยยอดเงินฝากคงเหลือ 25.000 ยูโรเท่าเดิม สุดท้าย หากยกเลิกเงินฝากก่อนครบสี่เดือน จะใช้อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) ที่ 0,20% (NIR 0,20%) ดังนั้นหากคงยอดเงินฝากไว้เพียงสามเดือน ผลตอบแทนก่อนหักภาษีจะอยู่ที่ 12,50 ยูโร ซึ่งแสดงให้เห็นถึงค่าปรับโดยนัยสำหรับการละเมิดข้อตกลง

ตัวอย่าง อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ในช่วงโปรโมชั่นก็มีการอธิบายไว้ด้วยเช่นกันเช่น หากฝากเงินคงที่ 25.000 ยูโร เป็นเวลาหกเดือน ในอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) 2,27% และอัตราดอกเบี้ยที่ระบุต่อปี (NIR) 2,25% ผลตอบแทนรวมต่อปีจะอยู่ที่ 281,25 ยูโร โดยในช่วงหกเดือนแรก อัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่นจะใช้กับยอดเงินคงเหลือไม่เกิน 100.000 ยูโร สำหรับยอดเงินคงเหลือตั้งแต่ 1 ล้านยูโรขึ้นไป ผลตอบแทนจะอยู่ที่ 0,20% APR และ NIR ต่อปี โดยไม่มีข้อจำกัดเรื่องยอดเงินคงเหลือ

โดยทั่วไปแล้ว ข้อกำหนดและเงื่อนไขจะรวมถึงข้อกำหนดต่างๆ เช่น การมีเงินเดือนหรือรายได้ขั้นต่ำต่อเดือนเป็นระยะเวลาหนึ่ง (ตัวอย่างเช่น 600 ยูโรต่อเดือนเป็นเวลาอย่างน้อยสี่เดือน หรือ 900 ยูโรต่อเดือนเป็นเวลาสามเดือน ขึ้นอยู่กับโปรโมชั่น) นอกจากนี้ บางแคมเปญยังเสนอโบนัสเงินสด เช่น 500 ยูโร (ก่อนหักภาษี) ซึ่งถือเป็นรายได้จากการลงทุนที่ต้องหักภาษี ณ ที่จ่าย 19% ซึ่ง Openbank จะดำเนินการตามระเบียบภาษีปัจจุบัน

นอกจากนี้ Openbank ยังเสนอบัญชีเงินฝากกระแสรายวันแบบเปิด (Open Current Account) ที่ไม่มีค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษา การบริหารจัดการ หรือการยกเลิกใดๆ ควบคู่ไปกับบัตรเดบิตแบบเปิด (Open Debit Card) ที่ไม่มีค่าธรรมเนียมการออกบัตรหรือการต่ออายุสำหรับผู้ถือบัญชีหลัก ค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขทั้งหมดมีรายละเอียดอยู่ในเอกสารข้อมูลค่าธรรมเนียมสำหรับบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่เกี่ยวข้อง และในข้อมูลก่อนการเปิดใช้งานสำหรับบัตรเดบิต ซึ่งทั้งสองอย่างมีให้ดูได้บนเว็บไซต์ของ Openbank

ในด้านการลงทุนกองทุนที่จัดจำหน่ายโดย Openbankจะมีข้อมูลโดยละเอียดเกี่ยวกับระดับความเสี่ยง ค่าธรรมเนียม ผลการดำเนินงานในอดีต และนโยบายการลงทุนอยู่ในหนังสือชี้ชวนหรือเอกสารข้อมูลสำคัญสำหรับนักลงทุน (KIID) เอกสารเหล่านี้สามารถดูได้ทั้งในหน้าเว็บข้อมูลของแต่ละกองทุนที่ www.openbank.es และบนเว็บไซต์ของ CNMV (www.cnmv.es) ซึ่งรับประกันความโปร่งใสและการเข้าถึงเอกสารอย่างเป็นทางการ

ธนาคารดิจิทัลและธนาคารนีโอแบงก์ชั้นนำในยุโรป

การขยายตัวของธนาคารดิจิทัลและเทคโนโลยีทางการเงินในยุโรปนั้นน่าประทับใจมาก Revolut เติบโตจากลูกค้า 1,5 ล้านรายเป็น 10 ล้านรายในเวลาเพียงสองปี (ตั้งแต่เดือนกุมภาพันธ์ 2018 ถึงเดือนกุมภาพันธ์ 2020) และปัจจุบันมีผู้ใช้งานมากกว่า 25 ล้านราย N26 ก็มีฐานลูกค้าเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในช่วงเวลาเดียวกัน โดยมีลูกค้าเพิ่มขึ้นมากกว่า 5 ล้านรายระหว่างปี 2018 ถึง 2020 และปัจจุบันเป็นหนึ่งในผู้เล่นหลักในตลาดยุโรป

แพลตฟอร์มอย่าง Veriff ร่วมมือกับ ธนาคารดิจิทัลในยุโรปหลายแห่งโดยให้บริการตรวจสอบตัวตนออนไลน์และโซลูชันด้านความปลอดภัย ซึ่งจำเป็นอย่างยิ่งสำหรับองค์กรที่ดำเนินงานผ่านช่องทางระยะไกลเกือบทั้งหมด ความร่วมมือทางเทคโนโลยีเหล่านี้ช่วยเสริมสร้างการป้องกันการฉ้อโกงและรับประกันการปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ KYC (Know Your Customer) และ AML (Anti-Money Laundering)

การเลือกใช้ธนาคารดิจิทัลเฉพาะเจาะจงนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยส่วนบุคคล แต่ควรพิจารณาไม่เพียงแค่ความปลอดภัยและค่าธรรมเนียมเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการคุ้มครองเงินฝาก (เช่น ผ่านกองทุนประกันเงินฝากที่เทียบเท่ากับ FDIC ของสหรัฐอเมริกาในแต่ละประเทศ) และคุณภาพการบริการลูกค้าด้วย ด้านล่างนี้ เราจะรีวิวธนาคารดิจิทัลที่โดดเด่นที่สุดบางแห่งในยุโรปและสิ่งที่ทำให้แต่ละแห่งมีความพิเศษ

revolut

Revolut น่าจะเป็นธนาคารดิจิทัลที่รู้จักกันดีที่สุดในระดับโลกก่อตั้งในสหราชอาณาจักรและดำเนินงานในกว่า 30 ประเทศ ความนิยมของ Revolut เกิดจากการเสนอค่าธรรมเนียมที่แข่งขันได้สูง แอปพลิเคชันที่มีประสิทธิภาพ และบริการเสริมมากมายที่เหนือกว่าบัญชีเงินฝากกระแสรายวันพื้นฐาน

จุดเด่นของแอปนี้ ได้แก่การแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศโดยไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง (ภายในขอบเขตที่กำหนด) การโอนเงินระหว่างประเทศราคาประหยัด สินเชื่อส่วนบุคคล ประกันการเดินทางและโทรศัพท์ และความสามารถในการซื้อขายสกุลเงินดิจิทัลโดยตรงจากแอป นอกจากนี้ แผนการสมัครสมาชิกยังมอบสิทธิประโยชน์เพิ่มเติม เช่น การถอนเงินสด วงเงินการแลกเปลี่ยน และการเข้าถึงระดับพรีเมียม

Revolut ได้สร้างชื่อเสียงในด้านนวัตกรรมในการให้บริการทางการเงินโดยให้ความสำคัญกับประสบการณ์ของผู้ใช้และอัปเดตแอปพลิเคชันอย่างต่อเนื่องด้วยฟีเจอร์ใหม่ๆ ตั้งแต่การควบคุมความปลอดภัยของบัตรอย่างละเอียด ไปจนถึงระบบออมทรัพย์อัตโนมัติและเครื่องมือวิเคราะห์การใช้จ่าย แพลตฟอร์มนี้พยายามอย่างต่อเนื่องที่จะมอบมูลค่าเพิ่มเพื่อส่งเสริมความภักดีของผู้ใช้

วาลูซ

Valyuz เป็นสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่จดทะเบียนและอยู่ภายใต้การกำกับดูแลในประเทศลิทัวเนียซึ่งวางตำแหน่งตัวเองเป็นทางเลือกที่มีประสิทธิภาพสูงสำหรับการจัดการบัญชีและการชำระเงินระหว่างประเทศ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ใช้และธุรกิจที่มีความต้องการใช้งานหลายสกุลเงิน บริการของ Valyuz นั้นอยู่บนพื้นฐานของแอปพลิเคชันที่ใช้งานง่ายและเข้าใจง่าย พร้อมกระบวนการลงทะเบียนและการใช้งานที่รวดเร็ว

หนึ่งในคุณสมบัติเด่นของ Valyuz คือความสามารถในการโอนเงินใน 35 สกุลเงินไปยัง 212 ประเทศทำให้เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับธุรกิจระหว่างประเทศ นอกจากนี้ยังให้บริการบัตรมาสเตอร์การ์ดแบบเติมเงิน บริการแลกเปลี่ยนเงินตราในอัตราที่แข่งขันได้ และแอปพลิเคชันบนมือถือสำหรับทั้ง Apple และ Android ซึ่งทั้งหมดนี้มาพร้อมระบบตรวจสอบความปลอดภัย

ความแตกต่างที่สำคัญอย่างหนึ่งเมื่อเทียบกับผู้ให้บริการรายอื่นคือ การอนุญาตให้มีผู้ลงนามหลายคนในบัญชีเดียวกันซึ่งเป็นคุณสมบัติที่บริษัทที่มีเจ้าหน้าที่การเงินหรือหุ้นส่วนหลายคนที่ต้องอนุมัติการชำระเงินให้ความสำคัญเป็นอย่างมาก ชื่อเสียงของบริษัทนี้สร้างขึ้นจากบริการลูกค้าที่เป็นที่ยอมรับและความสามารถทางเทคนิคในการประมวลผลการชำระเงินที่ซับซ้อนได้อย่างมีประสิทธิภาพ

Monzo

Monzo ซึ่งมีสำนักงานใหญ่ในสหราชอาณาจักร ได้สร้างชื่อเสียงให้ตัวเองเป็นหนึ่งในธนาคารดิจิทัลชั้นนำของอังกฤษโดยมีลูกค้ากว่า 7 ล้านราย บัญชีของ Monzo ซึ่งมาพร้อมกับบัตร Mastercard สามารถใช้ได้ทุกที่ที่รับชำระเงินด้วยวิธีนี้ และโดดเด่นตรงที่ไม่คิดค่าธรรมเนียมสำหรับการทำธุรกรรมต่างประเทศภายในวงเงินที่กำหนด

แอป Monzo ให้ความสำคัญอย่างมากกับการจัดการการเงินส่วนบุคคลโดยอนุญาตให้ผู้ใช้กำหนดงบประมาณรายเดือนตามหมวดหมู่ รับการแจ้งเตือนทันทีสำหรับทุกการชำระเงิน จัดระเบียบเงินไว้ใน "กระปุกออมสิน" หรือบัญชีแยกต่างหาก และรับดอกเบี้ยจากเงินออมที่ฝากไว้ในผลิตภัณฑ์บางประเภท แนวทางนี้ช่วยให้ผู้ใช้ควบคุมเงินของตนเองได้อย่างชัดเจนและมีประสิทธิภาพมากขึ้น

หนึ่งในคุณสมบัติที่น่าสนใจที่สุดคือ ตัวเลือกในการรับเงินเดือนล่วงหน้าหนึ่งวันหากนายจ้างของคุณใช้แผนการชำระเงินบางประเภท ซึ่งเป็นสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมที่ลูกค้าหลายรายชื่นชอบ เพราะช่วยให้จัดการการเงินได้ดีขึ้นในตอนสิ้นเดือน นอกจากนี้ Monzo ยังให้บริการหักบัญชีอัตโนมัติ การโอนเงินผ่านธนาคาร และผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ อีกมากมาย ทำให้คล้ายกับธนาคารที่ให้บริการครบวงจรสำหรับการใช้งานในชีวิตประจำวัน

ธนาคารสตาร์ลิ่ง

ธนาคารสตาร์ลิ่ง (Starling Bank) ซึ่งตั้งอยู่ในสหราชอาณาจักรเช่นกัน ได้สร้างชื่อเสียงในฐานะ"ธนาคารยอดนิยม" ในด้านธนาคารดิจิทัลด้วยรางวัลมากมายที่ได้รับ ในปี 2019 บัญชีส่วนบุคคลของธนาคารได้รับการยกย่องให้เป็นธนาคารที่ดีที่สุดของอังกฤษ และบัญชีกระแสรายวันที่ดีที่สุด นอกจากนี้ บัญชีธุรกิจของธนาคารยังได้รับการตอบรับเป็นอย่างดีในตลาดอีกด้วย

Starling ก่อตั้งโดยแอนน์ โบเดน นักการธนาคารในปี 2014 โดดเด่นด้วยโมเดลธุรกิจที่เน้นผู้ใช้เป็นศูนย์กลางแอปพลิเคชันที่ออกแบบมาอย่างดี และนโยบายค่าธรรมเนียมที่แข่งขันได้ ให้บริการบัญชีส่วนบุคคล บัญชีธุรกิจ และบริการเพิ่มเติม เช่น ตัวเลือกทางการเงิน ทั้งหมดนี้อยู่ในรูปแบบแอปพลิเคชันบนมือถืออย่างเต็มรูป แบบ

นักวิเคราะห์มักเน้นย้ำถึงความชัดเจนของแนวทางของ Starlingนั่นคือ การทำให้การดำเนินงานด้านการธนาคารง่ายที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ รักษาโครงสร้างต้นทุนที่กระชับ และให้ความสำคัญกับความโปร่งใส แนวทางนี้ทำให้บริษัทกลายเป็นกรณีศึกษาในระบบนิเวศฟินเทคของยุโรป

N26

N26 ซึ่งมีสำนักงานใหญ่ในประเทศเยอรมนี เป็นธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตอย่างเต็มรูปแบบ มีผู้ใช้งานกว่า 8 ล้านรายในหลายประเทศ บริการหลักของ N26 คือ บัญชีส่วนบุคคลและบัญชีธุรกิจฟรี ไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง และแอปพลิเคชันที่ใช้งานง่าย ออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับการใช้งานบนมือถือ

ข้อดีสำคัญประการหนึ่งคือการให้ความคุ้มครองเงินฝากสูงถึง 100.000 ยูโรเนื่องจากอยู่ภายใต้โครงการคุ้มครองของเยอรมนีและข้อกำหนดของสหภาพยุโรป ทำให้ผู้ที่โอนเงินจำนวนมากผ่านบัญชีรู้สึกอุ่นใจ นอกจากนี้ บัตรยังช่วยให้การทำธุรกรรมทั้งในร้านค้าและออนไลน์เป็นไปอย่างราบรื่น

หนึ่งในคุณสมบัติที่โดดเด่นที่สุดของ N26 คือระบบ "Spaces" หรือบัญชีย่อยภายในที่ผู้ใช้สามารถสร้างขึ้นเพื่อเป้าหมายต่างๆ เช่น การเก็บเงินสำหรับการเดินทาง ซื้อรถยนต์ เงินสำรองฉุกเฉิน เป็นต้น แต่ละ "Space" ทำงานเหมือนซองจดหมายดิจิทัลขนาดเล็กที่คุณสามารถกันเงินไว้และติดตามความคืบหน้าไปสู่เป้าหมายนั้นได้อย่างชัดเจน ช่วยกระตุ้นให้การออมเงินเป็นระบบมากขึ้น

สวัสดีธนาคาร

Hello Bank คือบริการธนาคารดิจิทัลของ BNP Paribas ในเบลเยียมเปิดตัวในปี 2013 ในฐานะธนาคารออนไลน์เต็มรูปแบบที่ออกแบบมาสำหรับลูกค้าที่ต้องการจัดการทุกอย่างโดยไม่ต้องไปที่สาขา มีแอปพลิเคชันที่ออกแบบมาอย่างดี สร้างขึ้นสำหรับคนที่มีเวลาจำกัดและต้องการเข้าถึงการเงินของตนได้อย่างรวดเร็วและง่ายดาย

บัญชีเงินฝากกระแสรายวันพื้นฐาน ของพวกเขามีค่าใช้จ่าย 1 ยูโรต่อเดือนซึ่งรวมถึงบริการธนาคารออนไลน์ แอปพลิเคชัน และทางโทรศัพท์ บัตรเดบิต และความสามารถในการตั้งค่าการหักบัญชีอัตโนมัติและคำสั่งโอนเงินประจำ ไม่เหมือนกับธนาคารดิจิทัลฟรีอื่นๆ ที่นี่คุณจ่ายค่าธรรมเนียมเล็กน้อยเพื่อแลกกับแพ็คเกจบริการที่ค่อนข้างครบครัน

นอกจากบัญชีเดินกระแสแล้ว Hello Bank ยังมีผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายเช่น บัญชีออมทรัพย์ บัตรเครดิตวีซ่า บัตรเติมเงิน ประกันภัย และบริการซื้อขายหลักทรัพย์ ทำให้เป็นสถาบันการเงินที่สามารถตอบสนองความต้องการด้านการธนาคารส่วนใหญ่ของผู้ใช้ทั่วไปได้โดยไม่ต้องออกจากโลกดิจิทัล

กบฏ

Rebellion เป็นธนาคารดิจิทัลสัญชาติสเปนที่มีผู้ใช้งานประมาณ 280.000 ราย และมุ่งเน้นกลุ่มเป้าหมายหลักคือคนรุ่น Gen Zโดยเฉพาะคนหนุ่มสาวอายุระหว่าง 16 ถึง 25 ปี แม้จะมีขนาดเล็กกว่ายักษ์ใหญ่อย่าง Revolut หรือ N26 แต่บริการของ Rebellion โดดเด่นด้วยการใช้ภาษาที่เข้าใจง่ายและออกแบบผลิตภัณฑ์ที่ตอบสนองความต้องการในชีวิตประจำวันของกลุ่มเป้าหมาย

ธนาคารแห่งนี้ เป็นหนึ่งในธนาคารดิจิทัลแห่งแรกๆ ในสเปนที่ได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจธนาคารและให้บริการหมายเลข IBAN ของตนเอง ซึ่งถือเป็นก้าวสำคัญเพราะทำให้สามารถดำเนินการได้เหมือนบัญชีธนาคารทั่วไปสำหรับการรับเงินเดือนหรือการหักบัญชีโดยตรง การผสมผสานระหว่างใบอนุญาตและการให้ความสำคัญกับวัฒนธรรมคนรุ่นใหม่ ทำให้ธนาคารแห่งนี้มีบทบาทที่โดดเด่นในระบบนิเวศฟินเทคของประเทศ

เพื่อให้ยังคงมีความสำคัญในตลาด Rebellion จึงมุ่งมั่นที่จะก้าวล้ำนำหน้าในด้านนวัตกรรมตัวอย่างหนึ่งคือการใช้ Location Intelligence ของ Google Maps ซึ่งช่วยเพิ่มประสบการณ์การใช้งานของผู้ใช้โดยใช้ประโยชน์จากข้อมูลตำแหน่งที่ตั้งของร้านค้า ทำให้บริบทการชำระเงินดีขึ้นและนำเสนอตัวเลือกใหม่ๆ ที่อิงตามตำแหน่งทางภูมิศาสตร์

Aion Bank และคลื่นลูกใหม่ของธนาคารดิจิทัลที่ผสานความแข็งแกร่งแบบดั้งเดิม

ภูมิทัศน์ทางการธนาคารของสเปนกำลังจะเผชิญกับการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่อีกครั้งกับการเข้ามาของธนาคาร Aion Bank ซึ่งได้รับการสนับสนุนจาก UniCredit ในประเทศที่การธนาคารถูกแบ่งออกเป็นธนาคารยักษ์ใหญ่ เช่น Santander, BBVA และ CaixaBank รวมถึงธนาคารดิจิทัล (neobank) ที่มีอยู่แล้วจำนวนมาก การเข้ามาของผู้เล่นรายใหม่ที่มีฐานะทางการเงินแข็งแกร่งและมีความทะเยอทะยานด้านดิจิทัลกำลังสร้างความตื่นเต้นอย่างมาก

Aion Bank เป็นธนาคารสัญชาติเบลเยียม-โปแลนด์ ที่ UniCredit เข้าซื้อกิจการพร้อมกับ Vodeno ผู้ให้บริการด้านเทคโนโลยี ในราคาประมาณ 376 ล้านยูโร กลยุทธ์ของ Andrea Orcel ซีอีโอของ UniCredit คือการเข้าซื้อเทคโนโลยีล้ำสมัยและใบอนุญาตประกอบธุรกิจธนาคารจาก ECB ซึ่งจะช่วยให้ธนาคารสามารถขยายธุรกิจไปทั่วยุโรปโดยไม่ต้องเปิดสาขาจำนวนมาก แต่เลือกใช้โมเดลธุรกิจดิจิทัลอย่างเต็มรูปแบบแทน

การเปิดตัวในสเปนอยู่ในขั้นตอนการบริหารที่ค่อนข้างก้าวหน้าแล้วบริษัท UniCredit NV SA ได้จดทะเบียนสาขากับสำนักงานทะเบียนพาณิชย์เรียบร้อยแล้ว และขั้นตอนต่อไปคือการประสานงานกับธนาคารแห่งสเปน เป้าหมายคือการเปิดตัวแพลตฟอร์มการค้าในช่วงไตรมาสที่สองและสามของปี เพื่อให้ Aion Bank สามารถดำเนินงานและโฆษณาในสเปนได้ก่อนสิ้นฤดูร้อน

เป้าหมายของ Aion Bank คือการเป็นธนาคารเต็มรูปแบบตั้งแต่วันแรกไม่ใช่แค่บัญชีบัตรผ่านมือถือ แผนงานของ Aion Bank ประกอบด้วยบริการธนาคารเพื่อรายย่อย เช่น บัญชีเงินฝากกระแสรายวันและบัตรต่างๆ บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค โดยเน้นที่สินเชื่อที่อยู่อาศัย ผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์และการลงทุน และบริการธนาคารสำหรับธุรกิจ โดยมีโซลูชันเฉพาะสำหรับ SMEs และธุรกิจขนาดใหญ่

ในทางปฏิบัติ นักวิเคราะห์หลายคนชี้ว่าเป้าหมายของธนาคารแห่งนี้คือการเลียนแบบโมเดลของ Openbankซึ่งเป็นบริษัทย่อยด้านดิจิทัลของ Banco Santander โดยการสร้างธนาคารไร้สาขาที่สามารถบริหารจัดการการเงินของครอบครัวได้อย่างครบวงจร เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ ธนาคารจึงสรรหาบุคลากรที่มีความสามารถจากระบบนิเวศฟินเทคของสเปน โดยมีทีมที่นำโดย Diego Azorín (ผู้ซึ่งมีประสบการณ์ในสถาบันต่างๆ เช่น Bigbank และ LEA Bank) และบุคลากรที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการเติบโตอย่างรวดเร็วและการจัดการปริมาณธุรกรรมจำนวนมากตั้งแต่เริ่มต้น

สภาพแวดล้อมที่ Aion Bank กำลังก้าวเข้าไปนั้นไม่ง่ายเลย: ในด้านหนึ่งธนาคารแบบดั้งเดิมในสเปนได้เร่งการปรับตัวเข้าสู่ดิจิทัลด้วยแบรนด์ต่างๆ เช่น imagin (CaixaBank) และ B100 (Abanca) ในอีกด้านหนึ่ง ธนาคารดิจิทัลอย่าง Revolut และ N26 และแพลตฟอร์มการลงทุนอย่าง Trade Republic กำลังได้รับส่วนแบ่งการตลาดเพิ่มขึ้น การแข่งขันใน "สนามทดสอบ" ที่เติบโตเต็มที่นี้ จำเป็นต้องมีข้อเสนอที่แตกต่างกันในแง่ของราคา ประสบการณ์ผู้ใช้ และผลิตภัณฑ์

UNIBO, UNNAX และบทบาทของหน่วยงานด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์

นอกเหนือจากธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตอย่างทั่วถึงแล้ว ระบบนิเวศฟินเทคยังพึ่งพาองค์กรเงินอิเล็กทรอนิกส์ (EMI)และสถาบันการชำระเงินที่ให้บริการสำคัญสำหรับแพลตฟอร์มและพอร์ทัลดิจิทัล ตัวอย่างหนึ่งคือพอร์ทัล UNIBO ซึ่งบริการเงินอิเล็กทรอนิกส์นั้นให้บริการโดย UNNAX REGULATORY SERVICES, EDE, SL

UNNAX เป็นEDE ที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งสเปนและจดทะเบียนในทะเบียนนิติบุคคลพิเศษด้วยรหัส 6719 การอนุญาตนี้ทำให้สามารถออกเงินอิเล็กทรอนิกส์และให้บริการชำระเงิน โดยบูรณาการเข้ากับโซลูชันของบุคคลที่สาม (เช่น UNIBO) ซึ่งสามารถนำเสนอบัญชีและธุรกรรมดิจิทัลได้โดยไม่ต้องเป็นธนาคารแบบดั้งเดิม และอยู่ภายใต้กรอบกฎระเบียบของยุโรปเสมอ

ในส่วนของการรักษาความปลอดภัยของเงินทุนของลูกค้า UNNAX ใช้บัญชีแยกต่างหากที่ BANCO INVERSIS SA ซึ่งเป็นสถาบันการเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งสเปนและ CNMV และจดทะเบียนในทะเบียนธนาคารอย่างเป็นทางการภายใต้หมายเลข 0232 บัญชีแยกต่างหากนี้รับประกันว่าเงินของลูกค้าจะแยกออกจากสินทรัพย์ของสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงในกรณีที่สถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ประสบปัญหาทางการเงิน

การผ่อนชำระผ่านบัตร, อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR), อัตราดอกเบี้ยรายปี (AER) และโปรโมชั่นสำหรับลูกค้าใหม่

ในโลกของการธนาคารออนไลน์และเทคโนโลยีทางการเงินบัตรเครดิตที่มีตัวเลือกทางการเงินที่ยืดหยุ่นสำหรับการซื้อสินค้า โบนัสต้อนรับ และเงินฝากอัตราดอกเบี้ยคงที่กำลังแพร่หลายมากขึ้น การทำความเข้าใจตัวอย่างอัตราดอกเบี้ยประจำปี (APR) และอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงประจำปี (AER) เป็นสิ่งสำคัญในการรู้ว่าคุณกำลังสมัครอะไรและต้นทุนที่แท้จริงของเครดิตนั้นเป็นเท่าใด

สำหรับบัตรเครดิตบางประเภท อัตราดอกเบี้ยต่อ ปีสูงสุด (APR) อาจสูงถึง 23,85%โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ระบุ (NIR) สูงสุดประมาณ 21,58% ขึ้นอยู่กับวงเงินและระยะเวลาที่เลือก โดยทั่วไปแล้ว โปรโมชั่นจะมีเงื่อนไขที่การซื้อสินค้าครั้งแรกในแต่ละปีจะมีค่าธรรมเนียมการเปิดบัญชีลดลงหรือเป็นศูนย์ หลังจากนั้นจะคิดค่าธรรมเนียมคงที่หรือคิดเป็นเปอร์เซ็นต์

ตัวอย่างเช่น การซื้อสินค้าสามครั้งแรกต่อปีที่มีมูลค่าระหว่าง 150 ถึง 750 ยูโร โดยผ่อนชำระเป็นเวลา 3 ถึง 6 เดือน อาจไม่มีค่าธรรมเนียมการตั้งค่าตัวอย่างเช่น การผ่อนชำระ 750 ยูโร เป็นเวลา 3 เดือน จะมีอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) และอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้เป็น 0% โดยชำระรายเดือน 250 ยูโร และต้นทุนรวมของสินเชื่อเป็น 0 ยูโร กล่าวคือ ภายใต้เงื่อนไขโปรโมชั่นเหล่านี้ ลูกค้าจะชำระคืนเฉพาะเงินต้นเท่านั้น

สำหรับยอดซื้ออื่นๆ แผนการผ่อนชำระจะเปลี่ยนแปลงไป: สำหรับยอดซื้อระหว่าง 150 ถึง 350 ยูโร ในระยะเวลา 3 เดือน อาจมี ค่าธรรมเนียมการเปิดบัญชี 3 ยูโรตัวอย่างเช่น หากซื้อ 150 ยูโร ในระยะเวลา 3 เดือน อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) จะอยู่ที่ 12,91% โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ 0% ชำระรายเดือน 50 ยูโร เป็นเวลาสามเดือน และค่าใช้จ่ายรวมในการผ่อนชำระคือ 3 ยูโร สำหรับยอดซื้อ 350 ยูโร ในระยะเวลา 3 เดือน อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) จะลดลงเหลือ 5,30% โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ 0% เช่นกัน และค่าธรรมเนียม 3 ยูโร จะทำให้ยอดรวมที่ต้องชำระเพิ่มขึ้นเป็น 353 ยูโร

สำหรับวงเงินระหว่าง 350,01 ยูโรถึง 750 ยูโร ระยะเวลา 6 เดือนค่าธรรมเนียมการเปิดบัญชีอาจอยู่ที่ 20 ยูโรตัวอย่างเช่น หากกู้เงิน 350,01 ยูโร ระยะเวลา 6 เดือน อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) จะอยู่ที่ประมาณ 22,53% โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ 0% ผ่อนชำระรายเดือนประมาณ 58,34 ยูโร เป็นเวลาห้าเดือน และชำระงวดสุดท้ายที่ 370,01 ยูโร สำหรับเงินกู้ 750 ยูโร ระยะเวลา 6 เดือน อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) จะลดลงเหลือ 9,74% ผ่อนชำระรายเดือน 125 ยูโร และค่าใช้จ่ายรวมในการกู้ยืม 20 ยูโร ซึ่งทั้งหมดนี้เป็นผลมาจากค่าธรรมเนียมการเปิดบัญชีเท่านั้น

สำหรับสินเชื่อตั้งแต่ 750 ยูโรขึ้นไปที่มีระยะเวลา 12 เดือนโดยปกติแล้วจะไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการดำเนินการแต่ค่าใช้จ่ายนี้จะถูกผลักภาระไปในอัตราดอกเบี้ย ตัวอย่างเช่น สินเชื่อ 1.500 ยูโร ระยะเวลา 12 เดือน โดยมีอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) 23,85% และอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ 21,58% จะทำให้ต้องชำระรายเดือนประมาณ 140,09 ยูโร เป็นเวลา 11 เดือน และชำระงวดสุดท้าย 140,07 ยูโร รวมเป็นค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด 181,06 ยูโร การคำนวณเหล่านี้แสดงให้เห็นว่าต้นทุนที่แท้จริงอาจแตกต่างกันอย่างมาก ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้ ระยะเวลา และโครงสร้างค่าธรรมเนียม

บัตรเครดิตหลายใบยังมีข้อเสนอพิเศษสำหรับผู้สมัครใหม่ในรูปแบบของเครดิตเพิ่มเติมเช่น เครดิต 40 ยูโรเข้าบัญชีบัตร โดยมีเงื่อนไขว่าต้องมีการใช้จ่ายหรือถอนเงินสดรวมกันอย่างน้อย 300 ยูโร (ไม่รวมการโอนเงินไปยังบัญชีกระแสรายวัน) ภายในสามเดือนแรก เครดิตนี้ถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีเงินได้ บัตรต้องใช้งานได้และชำระเงินครบถ้วน และธนาคารผู้ออกบัตรอาจเรียกคืนเครดิตหากไม่ได้ใช้ภายในระยะเวลาที่กำหนด

ในขณะเดียวกัน พวกเขายังเสนอบริการฝากประจำที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ (TIN) และอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) ที่น่าสนใจเช่น เงินฝาก 30.000 ยูโร ระยะเวลา 18 เดือน โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ (TIN) ใกล้เคียง 1,887% (1,90% APR) ในกรณีนี้ ดอกเบี้ยรวมโดยประมาณเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจะอยู่ที่ 848,37 ยูโร (687,18 ยูโรสุทธิหลังหักภาษี ณ ที่จ่าย) โดยอิงจากระยะเวลา 547 วัน เงินฝากเหล่านี้มักกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำ (เช่น 5.000 ยูโร) และจำนวนเงินสูงสุด (เช่น 250.000 ยูโร) และต้องเปิดบัญชีออมทรัพย์ที่เกี่ยวข้องเพื่อรับดอกเบี้ยด้วย

บัญชีออมทรัพย์ที่เชื่อมโยงกับเงินฝากอาจไม่มีดอกเบี้ย (0% APR, 0% AER) ไม่มีค่าธรรมเนียมการเปิดบัญชี ค่าธรรมเนียมการบริหารจัดการ หรือค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษา และส่วนใหญ่ทำหน้าที่เป็นเครื่องมือในการดำเนินงาน ดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดเงินคงเหลือเฉลี่ยในช่วงเวลาที่กำหนด หากลูกค้าถอนเงินฝากก่อนกำหนด โดยทั่วไปจะได้รับคืนเฉพาะเงินต้นและต้องชำระดอกเบี้ยทั้งหมดที่สะสมมาจนถึงจุดนั้น โดยอาจมีการหักภาษี ณ ที่จ่ายตามที่กำหนด

ตัวอย่างทั้งหมดนี้แสดงให้เห็นว่าการธนาคารออนไลน์และเทคโนโลยีทางการเงิน (Fintech) ผสมผสานข้อเสนอที่แข่งขันได้สูงเข้ากับข้อกำหนดและเงื่อนไขโดยละเอียดที่ควรศึกษาอย่างรอบคอบ ตั้งแต่ผู้ที่อยู่เบื้องหลังผลิตภัณฑ์แต่ละอย่าง (ธนาคาร, EDE หรือสถาบันการชำระเงิน) ไปจนถึงวิธีการคุ้มครองเงินทุน ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง และวิธีการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่ระบุ (TIN) และอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) การใส่ใจในรายละเอียดและใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยี จะช่วยให้ได้รับประโยชน์สูงสุดจากโลกการเงินใหม่นี้โดยไม่สูญเสียความปลอดภัยหรือการควบคุมทางการเงินของเรา